Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania – czy warto?

Co by się stało, gdyby jutro okazało się, że poważna choroba dotyczy właśnie Ciebie?

To pytanie, którego większość z nas nie chce sobie zadawać. Na co dzień myślimy o pracy, rodzinie, kredycie, rachunkach, planach na najbliższe miesiące. Zdrowie często traktujemy jako coś oczywistego – dopóki nie wydarzy się coś, co nagle zmieni codzienność.

Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania

Poważna choroba może oznaczać nie tylko leczenie. Może również oznaczać dodatkowe wydatki, rehabilitację, konieczność ograniczenia pracy albo czasową zmianę sposobu funkcjonowania całej rodziny.

Właśnie w takiej sytuacji może pomóc ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania.

Czym jest ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania?

Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania jest rozwiązaniem, które można dołączyć do ubezpieczenia na życie jako umowę dodatkową.

Jego zadaniem jest zapewnienie wypłaty pieniędzy w przypadku wystąpienia choroby objętej zakresem ubezpieczenia.

To ważne rozróżnienie.

Nie jest to po prostu „ubezpieczenie na leczenie”. W przypadku spełnienia warunków określonych w umowie ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, a otrzymane pieniądze mogą zostać wykorzystane zgodnie z potrzebami osoby ubezpieczonej.

Mogą więc pomóc w pokryciu dodatkowych wydatków związanych ze zdrowiem, ale również w utrzymaniu domowego budżetu w okresie, kiedy sytuacja życiowa ulega zmianie.

Jakie poważne choroby może obejmować ubezpieczenie?

Zakres zależy od konkretnego wariantu ubezpieczenia i warunków umowy.

W aktualnej umowie dodatkowej Poważne zachorowanie do ubezpieczenia Twoje Życie dla osoby dorosłej zakres obejmuje ponad 50 poważnych chorób.

Wśród nich znajdują się między innymi:

• nowotwór złośliwy,
• świeży zawał serca,
• udar mózgu,
• a także inne poważne choroby i stany zdrowotne określone w warunkach ubezpieczenia.

W przypadku tej umowy maksymalna suma ubezpieczenia może wynosić 1 000 000 zł, przy czym faktyczna suma zależy od wybranego rozwiązania i zawartej umowy.

Nie oznacza to jednak, że każda diagnoza automatycznie powoduje wypłatę świadczenia.

I właśnie dlatego przed zakupem ubezpieczenia warto sprawdzić definicje poszczególnych chorób, warunki wypłaty, ograniczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Dlaczego sama nazwa choroby nie zawsze wystarczy?

To jeden z najważniejszych elementów, o których warto pamiętać.

Przykładowo słowo „zawał” może pojawić się w reklamie ubezpieczenia, ale w OWU znajduje się dokładna definicja tego zdarzenia.

Podobnie jest w przypadku nowotworów czy udaru.

Ubezpieczyciel nie ocenia wyłącznie nazwy diagnozy. Znaczenie mają również kryteria określone w warunkach ubezpieczenia.

Dlatego przy porównywaniu polis nie warto patrzeć wyłącznie na liczbę chorób.

50, 55 czy 60 chorób nie mówi jeszcze wszystkiego o jakości ochrony.

Znacznie ważniejsze jest to, co dokładnie oznacza każda z tych chorób w OWU i kiedy powstaje prawo do wypłaty świadczenia.

Ile pieniędzy można otrzymać?

Wysokość świadczenia zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia ustalonej dla umowy dodatkowej.

W aktualnej ofercie Allianz w ramach umowy dodatkowej Poważne zachorowanie suma ubezpieczenia może sięgać 1 000 000 zł.

Nie oznacza to jednak, że każda osoba otrzyma milion złotych.

Jeżeli suma ubezpieczenia została ustalona np. na 100 000 zł, to właśnie ta suma będzie punktem odniesienia dla świadczenia, zgodnie z zasadami określonymi w OWU.

Dlatego przy wyborze ochrony warto zadać sobie pytanie:

Jakiej kwoty naprawdę potrzebowałbym, gdybym przez kilka miesięcy lub dłużej musiał skoncentrować się przede wszystkim na zdrowiu?

Na co można przeznaczyć wypłacone pieniądze?

Jedną z istotnych cech tego rodzaju ochrony jest to, że wypłacone pieniądze nie są rozliczane jak klasyczny zwrot konkretnych rachunków za leczenie.

W aktualnych materiałach Allianz wskazano, że przy tej umowie nie są wymagane faktury ani oświadczenia dotyczące wydatków na leczenie.

Dzięki temu pieniądze mogą stanowić dodatkowe zabezpieczenie finansowe w okresie choroby.

W praktyce mogą być potrzebne między innymi na:

• dodatkowe koszty związane z leczeniem,
• rehabilitację,
• leki i inne wydatki związane ze zdrowiem,
• prywatne konsultacje,
• dostosowanie codziennego życia do nowej sytuacji,
• utrzymanie domowego budżetu,
• częściowe pokrycie utraconych dochodów.

Nie każdy będzie potrzebował pieniędzy na dokładnie te same cele.

I właśnie dlatego możliwość otrzymania świadczenia pieniężnego może być istotnym elementem całego planu ochrony.

Poważne zachorowanie a ubezpieczenie na życie – jaka jest różnica?

To dwa różne elementy ochrony.

Ubezpieczenie na życie ma przede wszystkim zabezpieczyć finansowo osoby bliskie na wypadek śmierci ubezpieczonego.

Umowa dodatkowa na wypadek poważnego zachorowania ma natomiast zapewnić wsparcie finansowe samemu ubezpieczonemu, jeśli wystąpi choroba objęta zakresem umowy.

Można więc spojrzeć na to w bardzo prosty sposób:

ubezpieczenie na życie zabezpiecza rodzinę na wypadek śmierci, a ochrona na wypadek poważnego zachorowania może zabezpieczyć finansowo Ciebie, kiedy nadal żyjesz, ale Twoje zdrowie poważnie się zmienia.

Dlatego te dwa rodzaje ochrony mogą się wzajemnie uzupełniać.

Dlaczego warto pomyśleć o tym wcześniej?

Ubezpieczenie jest rozwiązaniem, które ma działać wtedy, kiedy problem jeszcze nie wystąpił.

To szczególnie istotne przy ochronie zdrowia.

Jeżeli ktoś już otrzymał poważną diagnozę, możliwości zawarcia nowej umowy ubezpieczenia mogą być zupełnie inne niż wcześniej.

Przy zawieraniu ubezpieczenia znaczenie ma między innymi aktualny stan zdrowia, przebyte choroby oraz informacje podane we wniosku.

Dlatego pytanie nie powinno brzmieć wyłącznie:

„Czy stać mnie na ubezpieczenie?”

Warto również zapytać:

„Czy stać mnie na brak zabezpieczenia, gdyby wydarzyło się coś poważnego?”

Ile powinno wynosić ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania?

Nie ma jednej kwoty odpowiedniej dla każdego.

Innych potrzeb będzie potrzebować osoba samotna, innych rodzina z dziećmi, a jeszcze innych przedsiębiorca, który w przypadku choroby może nie być w stanie przez dłuższy czas prowadzić swojej firmy.

Przy ustalaniu sumy ubezpieczenia warto wziąć pod uwagę:

Dochody

Ile miesięcznie zarabiasz i jak długo możesz funkcjonować bez pełnego dochodu?

Stałe wydatki

Rata kredytu, czynsz, media, samochód, szkoła dzieci i pozostałe zobowiązania nie znikają tylko dlatego, że pojawiła się choroba.

Oszczędności

Jak długo obecne oszczędności pozwoliłyby Ci utrzymać dotychczasowy poziom życia?

Rodzinę

Czy ktoś jest finansowo zależny od Twoich dochodów?

Charakter pracy

Dla przedsiębiorcy, osoby prowadzącej działalność gospodarczą czy specjalisty wykonującego pracę wymagającą pełnej sprawności przerwa w pracy może oznaczać znacznie większą konsekwencję finansową.

Dlatego suma ubezpieczenia powinna wynikać przede wszystkim z realnej sytuacji finansowej i potrzeb konkretnej osoby, a nie z jednej uniwersalnej kwoty.

Czy warto mieć ubezpieczenie na raka?

To jedno z pytań, które pojawia się bardzo często.

Trzeba jednak uważać na uproszczenie „ubezpieczenie na raka”.

W praktyce ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania obejmuje określone choroby zgodnie z definicjami zawartymi w OWU. Wśród nich może znajdować się nowotwór złośliwy, ale szczegółowe warunki ochrony zależą od konkretnej umowy.

Dlatego przed zawarciem ubezpieczenia warto sprawdzić nie tylko samą nazwę produktu, ale przede wszystkim:

jaki nowotwór jest objęty ochroną, jakie są definicje, ograniczenia i kiedy przysługuje wypłata.

To właśnie szczegóły OWU decydują o tym, jak działa ochrona.

A co z zawałem i udarem?

Podobna zasada dotyczy zawału serca i udaru mózgu.

Są to przykłady poważnych zdarzeń, które mogą być objęte umową dodatkową, ale wypłata świadczenia odbywa się zgodnie z definicją i warunkami określonymi w OWU.

Dlatego przy wyborze ubezpieczenia warto zwrócić uwagę nie tylko na hasło „zawał” czy „udar”, ale również na to, jak dane zdarzenie zostało zdefiniowane w umowie.

Poważne zachorowanie – nie tylko problem zdrowotny

Poważna choroba zmienia często znacznie więcej niż tylko stan zdrowia.

Może zmienić sposób pracy.

Może wpłynąć na dochody.

Może wymagać pomocy innych osób.

Może oznaczać dodatkowe wydatki, których wcześniej nie było.

I właśnie dlatego ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania warto traktować nie tylko jako ochronę zdrowia, ale również jako element zabezpieczenia finansowego.

Nie chodzi o przewidywanie choroby.

Chodzi o przygotowanie się na sytuację, której nikt z nas nie planuje.

Czy umowa dodatkowa Poważne zachorowanie jest dla każdego?

Nie ma jednego rozwiązania odpowiedniego dla wszystkich.

Dla jednej osoby najważniejsza może być wysoka suma ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania.

Dla innej większe znaczenie może mieć zabezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu czy skutków wypadku.

Dlatego ubezpieczenie warto budować wokół własnej sytuacji:

zdrowie + rodzina + dochody + zobowiązania + charakter pracy + oszczędności.

Dopiero wtedy można określić, jakie umowy dodatkowe mają rzeczywiście sens.

Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?

Przed wyborem ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania warto sprawdzić przede wszystkim:

1. Jakie choroby obejmuje ochrona?
2. Jak dokładnie zdefiniowane są poszczególne choroby?
3. Jaka jest suma ubezpieczenia?
4. Kiedy powstaje prawo do wypłaty?
5. Czy obowiązuje okres ograniczonej ochrony?
6. Jakie są wyłączenia odpowiedzialności?
7. Jakie informacje o stanie zdrowia trzeba podać przy zawieraniu umowy?
8. Jak długo trwa ochrona?
9. Ile kosztuje składka i jak może się zmieniać?

To właśnie te informacje pozwalają porównać oferty w sposób bardziej świadomy.

Poważne zachorowanie – warto sprawdzić swoją ochronę

Nie da się przewidzieć, czy i kiedy poważna choroba pojawi się w naszym życiu.

Można natomiast wcześniej sprawdzić, jak wyglądałaby nasza sytuacja finansowa, gdyby przez pewien czas zdrowie uniemożliwiało normalną pracę i codzienne funkcjonowanie.

Umowa dodatkowa Poważne zachorowanie może być jednym z elementów takiego zabezpieczenia.

Jeżeli masz już ubezpieczenie na życie, warto sprawdzić, czy obejmuje ono również ochronę na wypadek poważnego zachorowania.

Jeżeli dopiero rozważasz ubezpieczenie, można najpierw przeanalizować Twoją sytuację, a dopiero później dobrać zakres i sumę ubezpieczenia.

Nie zawsze potrzebujesz najwyższej możliwej sumy ubezpieczenia. Najważniejsze, żeby zakres ochrony odpowiadał Twojej sytuacji.

Jeżeli chcesz sprawdzić, jak może wyglądać takie zabezpieczenie, skontaktuj się ze mną – przygotuję propozycję i wyjaśnię, co dokładnie obejmuje wybrany zakres ochrony.

Ważne

Zakres ochrony, definicje poszczególnych chorób, warunki wypłaty, okresy ograniczonej ochrony, wyłączenia odpowiedzialności oraz pozostałe zasady określają Ogólne Warunki Ubezpieczenia i dokument ubezpieczenia. Przed zawarciem umowy należy zapoznać się z tymi dokumentami.